Банки усиливают контроль за операциями физлиц (Манкина О.С.)

ЦБ РФ 06.09.2021 утвердил Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц (N 16-МР). Какие операции вызывают беспокойство у регулятора? К чему надо быть готовым клиентам?

Банк России желает усилить контроль, чтобы препятствовать переводам денег (включая электронные денежные средства) между физическими лицами:

- в целях осуществления незаконной предпринимательской деятельности;

- в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем;

- в иных противоправных целях, в частности связанных с обеспечением расчетов незаконных онлайн-казино и онлайн-лотерей, организаторов финансовых пирамид и т.д.

Банкам рекомендовано выявлять счета и электронные средства платежа, по которым операции по переводу денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:

- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков, получателей), например более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению (списанию) безналичных денежных средств, проводимых с котрагентами - физическими лицами, например более 30 операций в день;

- значительные объемы названных операций, например более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн руб. в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между получением и списанием денег;

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению (списанию) денег;

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по счету (карте) в указанный период;

- отсутствие платежей в пользу юридических лиц (ИП) для обеспечения жизнедеятельности физлица (например, нет оплаты коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам банка по переводу денежных средств.

При выявлении вышеуказанных счетов (карт) банкам рекомендуется обеспечить повышенное внимание к операциям таких клиентов - физических лиц. При наличии подозрений, что операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, банк откажет в совершении операции.

Если в течение календарного года будет принято два и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции, банк вправе расторгнуть договор с клиентом.

Самозанятые - особая категория

Специалисты Банка России осознают, что проведение названных выше контрольных мероприятий по оперативному выявлению сомнительных операций может обернуться против плательщиков НПД. В связи с этим ЦБ РФ указал: банкам надлежит учитывать рекомендации, изложенные в следующих Информационных письмах:

- от 30.05.2019 N ИН-06-59/46 "О подходах к порядку реализации кредитными организациями права, предусмотренного подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, в отношении самозанятых";

- от 19.12.2019 N ИН-014-12/94 "Об использовании физическими лицами, применяющими специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", своих текущих банковских счетов для получения денежных средств в виде профессиональных доходов".

В этих документах Банк России предостерег кредитные организации от принятия необоснованных решений об отказах от проведения операций по причине поступления на банковские счета самозанятых денежных средств в виде профессионального дохода.

Определяя источники происхождения денежных средств, банки должны учитывать информацию о статусе клиента как самозанятого. Эти сведения следует фиксировать в анкете (досье) такого клиента, чтобы обеспечить возможность учета статуса физлица всеми заинтересованными подразделениями банка (включая филиалы).

* * *

В связи с опубликованием новых Методических рекомендаций появилось мнение о том, что пострадать от повышенного контроля могут законопослушные граждане. Это возможно в ситуации, если у человека несколько банковских карт, с одной из которых он не оплачивает коммунальные услуги, но на нее периодически поступают деньги от коллег по работе, например, для приобретения подарка в связи с юбилеем сотрудника или рождением ребенка. В таком случае налицо наличие двух названных регулятором критериев: отсутствие оплаты "коммуналки" и большое количество контрагентов - физических лиц (более 10 в день или больше 50 в месяц).

По нашему мнению, эти опасения неоправданны, так как подобные ситуации вряд ли могут свидетельствовать о легализации доходов и незаконной предпринимательской деятельности (нет системности и значительных оборотов).

В отношении самозанятых граждан Банк России уже давно дал однозначные разъяснения:

- для них не установлена необходимость использования конкретных видов банковских счетов;

- совершение такими физлицами операций по своим текущим банковским счетам в целях получения профессионального дохода не противоречит требованиям законодательства.

Следовательно, внесение банком информации о статусе физлица как плательщика НПД в документы и информационные базы позволит снизить риски предъявления необоснованных претензий.